Методология программы

Реализуя программу кредитования малого бизнеса через местные банки-партнеры (так называемый метод “downscaling” - в противоположность методу, когда кредитные операции ведутся через созданный с нуля, специализированный банк кредитования малого бизнеса), недостаточно просто передавать знания и контролировать освоение и погашение кредитных линий, сформированных на средства организаций-доноров.   Чтобы предложение кредитов для целевой группы было стабильным, банки должны приложить серьезные усилия к созданию необходимой институциональной базы кредитования ММП и должны выйти на такие объемы выдач, при которых вклад сектора малого бизнеса в общие доходы банка стал бы ощутимым.   Для успешной реализации Программы необходимо, чтобы руководство банков было действительно привержено делу развития кредитования ММП.

Кредитная технология, которой пользуются консультанты в своей работе, была разработана с учетом особых экономических условий стран переходного периода.   Как показал наш опыт, при последовательном внедрении основных компонентов технологии может сохраняться очень низкий уровень просроченной задолженности, а кредитование малого бизнеса превращается в весьма доходное направление.

В основе технологии лежит самый передовой опыт, проверенный в работе и применяемый всеми успешными программами кредитования ММП по всему миру, включая страны с переходной экономикой:

• Цель кредитного анализа - в первую очередь, определить платежеспособность потенциального заемщика. Для этого производится оценка фактического денежного оборота бизнеса заемщика. Кредитный эксперт получает данные, необходимые для подробного анализа денежных потоков, выезжая непосредственно на место ведения бизнеса.
• Чтобы получить реальную картину бизнеса заявителя, кредитный эксперт зачастую настаивает на том, чтобы клиент предоставил данные управленческой бухгалтерии. Кредитные эксперты специально обучены работе с управленческой отчетностью, на основе которой они производят собственные расчеты объемов продаж, что позволяет им дать объективную оценку способности предприятия обслуживать кредит, за которым оно обращается.
• Оценивая кредитоспособность клиента, кредитный эксперт учитывает особенности конкретного бизнеса. В случае более крупных клиентов, анализируется не только баланс и счет прибылей и убытков, но также проводится анализ движения денежных средств и анализ чувствительности.   В случае кредитных заявок от небольших фирм, бизнес которых по большей части является неформализованным, как правило, проводится менее детальный финансовый анализ, и при принятии решения о кредитовании акцент смещается в сторону социальных аспектов таких, как состояние домашнего хозяйства и социальная среда предпринимателя.  
• При том, что оценка залога важна для определения обеспеченности кредита, этот аспект анализа имеет лишь второстепенное значение в принятии кредитного решения.
• Изначально все кредитные решения принимаются на кредитном комитете.   По мере наращивания объемов кредитования ММП механизмы принятия кредитных решений и контроля совершенствуются и упрощаются.
• Для стабильной работы Программы крайне важно, чтобы уровень просроченной задолженности оставался низким. Помимо качественного кредитного анализа, одним из ключевых факторов, обеспечивающих хорошую платежную дисциплину заемщиков, является постоянный контроль за платежами со стороны кредитных экспертов, ответственных за конкретные кредиты.   Зарплата кредитных экспертов напрямую зависит от результатов их работы: размер их заработка – это функция производительности эксперта и качества его кредитного портфеля.
• Обработка результатов кредитных решений, управление кредитным портфелем и формирование отчетов для среднего и высшего менеджмента осуществляется при поддержке мощного программного обеспечения.

Бытует мнение, что накладные расходы по обработке каждого отдельного микрокредита слишком высоки и что даже в среднесрочной перспективе кредитору не удается окупить эти затраты.   Как показывает наш опыт, это не совсем так. Применение надлежащей кредитной технологии, как описано выше, позволяет банку выдавать микро- и малые кредиты с прибылью для себя, не повышая при этом стоимости заимствования и не перекладывая на плечи заемщика бремя излишних транзакционных издержек.   Размер доходов от операций достаточен для покрытия расходов, если устанавливается адекватная процентная ставка, которая компенсирует административные издержки и риски, связанные с предоставлением финансирования микро- и малым предприятиям.   Это значит, что, хотя справедливая процентная ставка значительно ниже ставок на рынке частных кредитов, она, тем не менее, выше ставок, которые обычно платят заемщики коммерческих банков. Предприятия микро- и малого бизнеса, как правило, имеют высокую доходность капитала и могут позволить себе платить достаточно высокие проценты, если размер кредита находится в разумных пределах.   Клиентам целевой группы, несомненно, выгоднее обращаться в кредитное учреждение, предлагающее кредиты по ставкам ниже, чем предлагают их конкуренты – частные кредиторы.   Более того, банк сам должен быть заинтересован в неуклонном снижении издержек по кредитным операциям, согласованно и последовательно направляя усилия на повышение эффективности своих операций, обеспечивая, таким образом, их финансовую жизнеспособность.

Самый лучший способ сократить накладные расходы в области микрокредитования – это наладить долгосрочные отношения с заемщиками. Это очень просто объясняется. Тщательный кредитный анализ, который необходим по каждому отдельному кредиту, отнимает много времени и, следовательно, является дорогостоящим, особенно, в случае первичных клиентов. Однако, если заемщик доволен услугами по первому кредиту, он скорее всего вновь обратится в банк за повторным кредитом, поскольку у микро- и малых предприятий постоянно возникает потребность в финансировании. Платежная история заемщика является хорошим показателем его дисциплины и своего рода рекомендацией к тому, чтобы предоставить ему новый кредит.   Долгосрочные кредитные отношения также снижают накладные расходы банка по кредитованию, так как размер повторных кредитов со временем растет ввиду расширения бизнеса заемщиков и в силу того, что банк обретает большую уверенность в том, что заемщики смогут и захотят выполнить свои обязательства по возврату кредита.